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原标题:微众上线国内首个国内区块链业务,从概念到商用

浏览次数:156 时间:2020-01-21

近一年,各行各业对区块链的关注,随着这项技术传说中的吸金指数,呈火箭速度上升。第一次有媒体把区块链的价值说明白的,可能就是2015年10月《经济学人》刊发的题为The Trust Machine的封面文章,文内提到:区块链能让原本没有信任基础的多方,在不用通过权威第三方介入的情况下,能够互相合作。简单来说,区块链就是一个产生信用的“机器”。区块链提供了一种抽象基础架构,架构中每个业务方(即链上的节点)之间不需要交互,它们都和区块链分布式账本“打交道”。 业务方每完成一个业务操作就会把这个业务事件附加到链上,而区块链技术则确保链上参与方的写入一致性且不可修改性。流程被透明化了,也解决了信息交流去中心化、交易透明化,各方信任也客观上得到。两年后的今天,目前无论是币圈还是链圈的共识是,区块链的发展还在早期阶段。笔者了解到的目前多家企业落地的应用以“记录信息类”为典型—主要是凭借区块链上信息不可篡改的特征,为其所记录的信息增信。受到这样强增信的信息往往更“好用”。目前区块链在金融界的常用应用类别是信息记录,其中,我们是把这项技术用作债权生命周期管理,即从用户申请、签约,到金融机构放款,到用户发生还款,所有资产结构的变更和资产归属的变更都可以在区块链上追溯 到。比如,用户签约时,我们会把签约这个事件让系统里的所有节点都接收到,并且让大家都达成共识,写到各自的“账本”上。将来当这个资产再推到金融机构的时候,对方就知道这个资产是什么时候产生的,借款人、借款金额等信息都在资产产生的时点就已经被确定好。同样,在还款时,也会告诉所有参与方包括本金、利息和费用在内的所有信息。这些信息不需要专门的通信方式传递给各参与方,只需要记录在区块链节点上,且在记录时被各参与方的节点检查为符合智能合约并达成共识。各方基于区块链节点上的数据就可以获得这笔借款的还款计划变更信息。涉及上下游多级供应商,资金流动复杂,财产凭证容易产生疑问的供应链场景,是区块链发挥用武之地的一个天然场景。而在银行系统方面,2017年微众银行开始用区块链处理其与其他银行间的资金清算,微众银行“微粒贷”产品的80%资金来自其他银行,引入区块链系统后,所有信息都记录在区块链网络上,交易过程伴随清算过程,可以完成实时清算,这里用到的也是信息记录。然而,技术本身的特征从来不是它是否能在商业世界有大放光彩的唯一条件。一项技术能否成规模被应用于商业场景,最终还是要看它多大程度上能经济地解决商业问 题。在众星捧月之下,似乎金融、医疗等各领域的很多问题都可以通过区块链技术来得到解决,但是实际上具体实施起来还是困难很大,有经济效益的落地项目更是寥寥。甚至比特大陆创始人吴忌寒也曾公开表示,主要的困难不是技术,而是经济意义。中国的区块链应用必须找到能够为客户切实创造价值的应用场景才会成功。我们目前更多的是希望区块链能够比较务实地解决在业务中遇到的问题,减少双方在达成共识上面的一些偏差,而笔者在具体的业务中也亲身体会到,区块链技术确实使得我们能更好地向合作机构解释资金的流动和债权状态变 更。另一方面,即便这一技术能很大程度地解决信用问题,但如果它超贵,“使用它”所带来的经济利益高于“不使用它”情况下的经济成本(损失)。那从经济角度考虑,一个以盈利为目的的企业便很难大规模地将区块链技术引入,作为其日常业务的一部分。借来加密货币之东风:2017年12月14日—2017年12月20日期间名称、战略调整让微型市值股票呈抛物线般的走势很多人把当前的区块链比作是20多年前的互联网。或许,区块链技术若干年以后也会像今天的互联网一样,成为人类生活习以为常的一部分。但值得警醒的是,互联网、互联网公司的发展也经历过泡沫期,2000年当市场慢慢发现当时的网络公司的市值虚高的时候,互联网经济泡沫破裂,不少股东最终只落得纸面富贵。诚然,在新技术起步阶段,从一些实验性的项目做起,客观上来说确实有利于行业占位和公司估值,但市场终将只会奖励能持续赚钱的公司和项目。笔者时而会想,在区块链从业者阶段性取得巨大财富的同时,如果能想清楚技术的本质及发展模式的可持续性,那也会是整个行业的福气吧。(作者为PINTEC品钛智能信贷技术负责人)

通证经济之债权2

在昨日的区块链国际峰会上,微众银行副行长兼首席信息官马智涛对外公布称,微众银行与华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统,用于两家银行微粒贷联合贷款的结算、清算业务。该系统已于9月投入试验运行。微众银行是新兴银行的开拓者,该银行没有物理网点,以各互联网数字技术在线完成各类金融业务。据悉,其旗下微粒贷目前客户超过千万,发放金额也超过了一千亿元。然而,微众银行是基于和合作银行联合放贷的模式运行,其80%资金来自其他银行,每天涉及高额的利息、利率、本金清算和结算。

在银行业的应用现状及影响 区块链技术在支付清算领域尤其是跨境支付领域的潜在优势格外突出,不少银行已经在这个领域跃跃欲试。例如,招商银行已经在2016年6月开发了基于区块链的跨境直联清算系统。招商银行总行与六个海外机构均部署在这个系统中,任意两个机构之间都可以在区块链上发起清算的请求并进行清算。这个系统优化了清算业务,首先由于不需要中转行之间的业务关系,中转银行费用、外汇汇兑等成本得以节省。 其次区块链端对端的支付简化了处理流程,加快了清算速度,据报道,招商银行的清算平台去中心后,报文传递时间由6分钟减少至秒级。 另外,区块链降低了人工操作差错率,分布式账本提高了信息安全性,处于一个私有链封闭的网络环境中信息不易篡改,并且为实时审计以及合规检查提供了可能。最后,这个平台具有高扩展性,假如招商银行在海外开设新的分行或者有新的合作伙伴,其可以便捷地部署和加入至系统中。 除了跨境支付场景,区块链技术还可以应用在资金清算领域中的另外一种场景——联合贷款,微众银行已经开发出清算联合贷款的区块链应用。微众银行是基于和合作银行联合放贷的模式运行,80%资金来自其他银行,每天涉及不少的利息、本金清算。传统金融交易的方式是各方银行各自记账,在交易完成后对账。一方面要花费大量人工成本,另一方面,数据可能会被故意人为篡改,因此难以保证数据的及时性和真实性。而基于区块链系统的交易和清算,在非对称加密算法确保安全性的同时,双方实时同步共享数据,如果数据变更,各方可以及时获悉,从而可以有效防止人为篡改。 除了贷款的清算领域,区块链技术还可以应用在贷款业务中的抵押物核查与征信环节。首先将房产、车辆等资产抵押贷款时,商业银行要核实抵押品、评估价值并向房管局等单位变更抵押品状态,整个贷款流程需要商业银行、评估机构、小贷公司、房管局等多个单位的协作,环节较多。区块链技术的信息实时共享可以大大缩减这些成本、提高效率。此外,目前看,当前商业银行对于借款人的信用了解渠道主要是通过对其个人品行的调查以及征信系统查询,但是征信系统仍存在信息采集密度低、更新滞后等问题,且调查过程中会存在借款人不如实和全面披露信息的情况。Chainalysis目前在为银行设计异常交易行为监测分析系统,在区块链中寻找不法行为,提高反洗钱、反欺诈能力。利用区块链非对称加密原理,银行可以将客户信息存储在区块链中,利用密钥证明所有者身份,使得识别过程更安全便捷。同时分布式账本透明共享的特性便于实时监控,为反欺诈、反洗钱提供了技术保障。 在资管托管业务中,传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构,各方都有自己的信息系统,各方之间需要通过电话、邮件等方式核实确认信息,2017年1月10日中国邮储银行与IBM合作,采用超级账本架构(Hyperledger Fabric)推出了基于区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制的资管托管系统,资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计方共享托管业务的信息并共同监督资产使用情况,信用信息交换更及时高效。此外,审计方和监管方可以更为准确快速地获取信息,提前干预和管控。 在票据业务方面,票据真实性难以保证、资金转移不及时、票据掮客降低业务透明度等是目前金融行业在具体业务操作中共同关注的几大痛点。2018年1月25日,中国工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行在上海票据交易所开发的数字票据交易平台上完成了区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。与传统纸质票据、电子汇票不同,数字票据将以数字资产的方式进行存储、交易,信息不易篡改,安全性更强。而且其分布式结构可以降低系统中心化带来的运营和操作风险;消除中介的介入,不需要特定的实物票据或中心系统进行控制验证,解决了人为舞弊行为导致违规操作的行业痛点。此外,通过时间戳完整反映票据从产生到消亡的过程,所有市场参与者可以看到资金流向和交易记录,无论是大票还是零散的小票,无论是银行票还是中小企业汇票,真实反映票据权利转移的全过程,从而可以有效防范传统票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等问题。

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所以,这就是区块链系统的用武之地。基于区块链分布式账本、共识协议管理、不可篡改、可追溯性等特性,业务交易过程中可同时完成清算步骤,而不必像传统那样需要在特定的时间段进行清算,节省了大量时间和人力成本。

在上篇文章中我们讲到,区块链技术以分布式账本和智能合约的方式解决了传统业务中的一些难题,由于参与方的增多,使得交互难度随着用户数量的增长而呈现爆发式的增长趋势,多方交互的复杂度问题成为了开发领域的一大难题。但是,我们看到,区块链技术使得这个问题得到了较妥善的解决,在今天的文章中我们将继续详细讲述有关区块链中债权生命周期的问题。

具体来说,传统金融交易的方式是双方银行各自记账,然后交易完成后,双方需要花费大量的人力物力对账。而且由于数据是由对方记录的,因此数据的真实性难以保证百分百正确。而基于区块链系统的交易和清算,在加密算法的保护下,所有信息都记录在区块链网络上,双方同步更新,一旦发现变更可通知全网,防止篡改。

我们知道,分布式账本使得区块链技术适用于交互方较多的业务场景,那么区块链技术可以在零售信贷的业务中发挥巨大的作用。零售信贷,拥有众多的参与方,涵盖了借贷人、金融机构、科技公司等诸多机构,同时借贷的用户多,涉及到的金钱数额小,业务十分复杂。我们可以通过区块链技术来解决这个问题,将众多的参与方都抽象成分布式系统中的节点,拥有记账功能,不同的业务功能被智能合约规范化描述,被所有参与节点共同认可,各方的责任和义务也在智能合约中被确保。

此外最重要的是,在共识算法的作用下,交易过程和清算过程是实时同步的。因为协议规定,上家发起的记账,必须获得下家的数据认可才可完成交易。最后,交易过程完成了价值的转移,也就同时完成了资金清算。

一般,债权的生命周期中包含着申请、签约、金融机构放款、用户还款等过程。现在,拿签约过程为例,当用户进行签约时,签约这个行为会被系统中所有的节点共同接收到,大家会形成一个共识,并写到公共的账本上,这个账本就是区块链的分布式账本,历史记录具有不可篡改的特性,只能不断地向账本中添加记录,不具备对账本原有内容的删除和修改操作。当记录被增添到分布式账本中之后,所有节点默认资产已经产生,并且这个资产产生的时间、借款人、借款金额等信息被同一时间确定,不再更改。

因此,基于区块链系统完成的交易,资金结算清算效率得到极大提高,成本也可大幅降低。

当借款期限到来,借款人进行还款操作的时候,金融机构作为发起方向所有节点传递此次还款的所有信息,包括还款的本金、利息等,这项操作不是一次次的向所有节点一一传递,而是记录在区块链的分布式账本上,由其他节点自行获取即可。分布式账本上的记录在形成的时候,需要通过智能合约的检查,只有通过检查的数据才被认为是共识数据。

据微众银行马智涛介绍,未来合作银行可以选择将部分信息写入到区块链中,由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口,让合作银行可全面实时高效地了解信贷及资金交易信息,进行实时的头寸监控,免除依赖日终对账文件进行清算对账的繁重工作。

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到目前为止,全球已有将近二十家大小银行试验区块链交易结算技术,包括UBS、西太平洋银行、巴克莱银行等。国内基于区块链进行银行基础设施设计的钜真金融CEO孙立林表示,区块链技术尚处于起步阶段,解决方案还在探索中,但区块链、分布式账本无疑是一个趋势。据透露,微众银行也与钜真金融、万向区块链实验室成立了相关研究实验室,探索区块链技术在金融行业的应用和开发。

对债权的产生和流转进行记录称为“债权生命周期管理”。由于所有关于资产的变更信息包括金额变更和归属变更等都被区块链的分布式数据库记录下来,因此,可以在任何时间进行追溯,同时,因为区块链技术的特性,使得交易的真实性和可靠性都得到了保证。在区块链系统中,无论是什么角色的节点例如借款人、金融机构等,所有节点都具有记账功能,依靠智能合约进行资产的流转,以保证在业务过程中能够达到集体的共识。

在区块链实现方案中,底层技术使用了Hyperledger,它作为联盟链和私有链的解决方案,已经得到了业内的广泛认可。Hyperledger以开源技术为基础,搭建了区块链交易的网关,它的区块链分布式账本技术,拥有共建开放特性使得业务流程得以简化。与此同时,网络具有点对点的特性,共享、透明、去中心化的特点也使得该技术适合在金融行业中应用。

结合其他区块链技术解决方案来看,能够使用该技术解决的问题,其实都带有相似特性,一般是包含众多的参与方,需要互相交互来完成特定的功能,同时还存在着规则约束,保证行为的一致性,也是在这样的场景下,区块链技术才能发挥它最大的价值。

总的来说,区块链技术形成了一个抽象的基础框架,将原本的业务纳入框架结构中来,包括参与方之间的通信、业务方面的规则校验、数据的安全传输、业务数据的最终确认等。区块链技术通过事先对智能合约进行定义,并将其部署在记账规则之中,以共识的形式形成一种通信机制,并通过标准的形式进行展示,可以很好的保障业务的高效和安全。

事实上,近些年大火的数字货币领域,由于成就了一夜暴富的神话而成为了人们追逐的市场焦点。但是数字货币并不是区块链的全部,它也仅仅是区块链的一种表现形式而已,还有更多的人们在积极地思考,如何才能够将区块链技术应用到其他的业务场景中去,他们相信区块链技术本身拥有更大的商业价值,能够通过这种技术去解决一系列的难题。

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